企业自身原因
    中小企业信用环境差，金融部门普遍存在“惧贷”。目前，欠发达地区中小企业信用管理和信用建设意识远远落后于东部沿海发达地区，信用发展程度较低，不良贷款率高，融资环境较差。随着国有商业银行的改革不断深化，为规避金融风险，银行对新增贷款实行责任追究终身制，这样金融机构由“惧贷”至“拒贷”则很自然。

中小企业信贷风险高，金融部门普遍存在“拒贷”。贷款风险防范是决定银行是否放贷的关键因素。抵押难找、资信难以达标成为中小企业被拒贷的“致命伤”，主要表现为：一是抵押不足。当前，中小企业正处于发展阶段，有的企业以租赁经营场地为主，有的企业有厂房却没有产权。据问卷调查，全区近40%中小企业无有效资产抵押。二是担保体系不健全。虽然邵阳市挂牌担保公司较多，但是各担保公司管理不规范，有名无实，鱼龙混杂，缺少专业化担保实力。三是银企信息不对称。有些中小企业财务管理不规范，假账或多套账现象突出，与银行贷款所需要的信息极不对称，特别是改制企业的不良信用记录也成了银行放贷的否决点。四是企业经营管理落后。大部分中小企业普遍实行家族式管理，企业产权不清，即企业法人资产和自然人资产没有严格区分，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产的现象很难控制，对此，银行贷款慎之又慎。

银行方面原因
    受投资价值取向影响，金融部门普遍存在“惜贷”。欠发达地区中小企业主要集中于劳动密集型产业，产品科技含量普遍不高，甚至有些产业属于“两高一低”，不符合银行贷款政策要求，这就制约了银行对中小企业的支持力度。与此同时，银行为保持最佳盈利水平，基于综合收益率和金融风险防范的双重考虑，在金融资源配置的结构性调整中往往倾向上市公司、大型企业、国家重点项目，压缩对那些经营成本高，效益低，风险大的中小企业的信贷投放规模，对中小企业形成了挤压效应。

受银行信贷体制影响，中小企业普遍存在“难贷”。一是信贷程序较为复杂。目前，国有商业银行实行的是总行一级法人体制，总行对分行实行授权管理模式。地方分行发放较大额的贷款基本上须经过省行或总行的审批，程序繁杂，担保严格，贷款门槛高，相应增加了中小企业贷款难度。二是金融产品不尽合理。2009年，为应对金融危机，各商业银行纷纷推出了一系列新型金融产品，但是远不能适应中小企业发展需要，特别是票据市尝应收帐款融资、保理以及融资租赁等融资工具落后，流程相对繁琐，不能适应中小企业资金需求孝时间急、使用频繁的要求。三是“人情关”障碍不校虽然国家银监会以及金融机构先后出台了规范信贷人员行为的有关规定，但是，贷款“讲人情、重关系”等不正之风屡禁不止，一定程度上增加了中小企业融资成本。